이 페이지는 신용회복위원회가 아닌 안인혁 법무사 사무소의 비교 안내입니다. 신복위 신청은 본인이 신용회복위원회에 직접 합니다.

신복위냐 개인회생이냐, 연체 기간과 소득부터 비교합니다

연체 기간이 짧고 빚이 모두 금융회사 것이라면 신복위 채무조정을 먼저 볼 만합니다. 개인 간 빚이 섞여 있거나 이미 연체가 길고 독촉·압류가 진행 중이면 개인회생이 맞는 경우가 많습니다.

아래 표와 질문으로 내 상황이 어느 쪽에 가까운지 가늠해 보시고, 숫자로 확인하고 싶으시면 상담을 남겨 주세요.

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회사·가족에게 연락하지 않습니다
비용은 상담 후 항목별 서면 안내, 분납 가능
상담만 받고 마치셔도 됩니다
대출 상담·알선은 하지 않습니다
주민번호·계좌번호·원본 서류는 받지 않습니다
밤에는 문자·카톡으로 먼저 연락드립니다

제도별로 한눈에

구분	신속채무조정	사전채무조정	개인워크아웃	개인회생
연체 구간	30일 이하(연체 전은 정해진 사유 필요)	31~89일	90일 이상	연체 일수 요건 없음, 소득 필요
줄어드는 것	연체이자 전액, 약정이자율 30~50% 인하	신용회복위원회 안내로 확인	이자 전액, 원금은 심사로 일부 감면 가능	변제계획대로 갚은 뒤 면책 결정
상환기간	신용회복위원회 안내로 확인	신용회복위원회 안내로 확인	무담보 최장 8년(비교표 표기 10년)	원칙 3년, 특별한 사정 시 5년
채권자 범위	채권금융회사 동의 필요, 협약 밖 제외	협약 밖 채권자는 조정 대상 아님	협약 밖 채권자는 조정 대상 아님	신청 당시 모든 채권자 포함
추심·압류	접수 후 범위는 1375로 확인	접수 후 범위는 1375로 확인	접수 후 범위는 1375로 확인	금지·중지명령으로 멈출 수 있음
신청 방법·비용	본인 직접, 신청비 5만원, 추가 비용 없음	본인 직접, 신청비 5만원, 추가 비용 없음	본인 직접, 신청비 5만원, 추가 비용 없음	주소지 관할 회생법원에 신청
진행 주체	신용회복위원회·채권금융회사	신용회복위원회·채권금융회사	신용회복위원회·채권금융회사	법원(회생법원)

신복위 값은 신용회복위원회 제도 상세 안내 기준입니다(개인워크아웃 상환기간은 공식 비교표에 10년으로 표기). 개인회생은 채무자회생법 원문 기준입니다.

내 경우는 어느 쪽에 가까울까요

신복위가 더 맞을 수 있는 경우

연체 전이거나 연체 초기이고, 원금은 감당되는데 이자가 부담인 경우
채권자가 모두 금융회사라서 협약 대상에 들어가는 경우
법원 절차가 부담스럽고, 정해진 기간 동안 꾸준히 갚을 수 있는 경우

개인회생을 먼저 볼 경우

개인 간 빚이나 미등록 대부업처럼 협약 밖 채권자가 있는 경우
월급 압류, 독촉 등으로 접수 즉시 변제 요구를 멈춰야 하는 경우(금지·중지명령, 제593조)
이자 감면만으로는 월 상환액이 소득을 넘는 경우

개인파산을 보는 경우

월 소득이 생계비에 못 미쳐 갚을 여력이 거의 없는 경우
신청 전 5년 이내 면책 이력이 있어 개인회생이 막히는 경우(제595조 제5호)는 먼저 확인이 필요합니다

스스로 가늠해 보는 질문

연체가 30일 이하인가요?

그렇다면 신속채무조정 대상인지부터 신용회복위원회에 확인해 보세요. 연체 전이라면 정해진 사유가 필요합니다.

연체가 90일을 넘었나요?

개인워크아웃 구간입니다. 다만 개인회생도 같은 숫자로 비교해 볼 만합니다.

개인 간 빚이나 미등록 대부업이 있나요?

협약 밖 채권자는 신복위 조정 대상이 아닙니다. 이 경우 개인회생이 후보로 올라옵니다.

최근 6개월 안에 생긴 빚이 많은가요?

총채무의 30% 이상이면 신복위 대상에서 빠질 수 있습니다. 대출 시기를 먼저 정리해 보세요.

월 소득에서 생계비를 빼면 얼마 남나요?

그 금액이 개인회생 월 변제금의 기준입니다. 0 이하라면 개인파산을 함께 봅니다.

같은 빚을 두 제도로 보면

가상 예시 · 1인 가구, 월 소득 260만원, 채무 5,000만원(카드·신용대출, 연체 100일)

개인회생: 2,600,000 − 1,538,543 = 월 1,061,457원 × 36개월 = 38,212,452원
개인워크아웃: 이자 감면, 원금은 심사로 일부 감면, 무담보 최장 8년 분할 — 월 금액은 심사 결과에 따름
개인파산: 이 예시는 소득이 생계비를 웃돌아 갚을 여력이 있는지가 먼저 쟁점이 됩니다.

실제 사건이 아닌 계산 예시입니다. 2026년 1인 인정 생계비 기준이며, 법원 심사 요소는 반영하지 않았습니다. 신복위 조정 결과는 신용회복위원회 심사로 정해집니다.

내 숫자로 개인회생 변제금 계산

신복위로 가기로 했다면

신복위로 가기로 했다면 먼저 연체 일수와 채권자 목록(금융회사·개인 구분)을 정리합니다.
신용회복위원회 디지털상담부에서 온라인으로 신청하거나, 지부 방문을 예약합니다. 문의는 대표번호 1375입니다.
신청비 5만원을 내며, 그 외 추가 비용은 없다고 안내되어 있습니다.
채권금융회사 동의를 거쳐 조정이 확정되면 정해진 조건대로 상환합니다.
상환 중 일정 기간 이상 내지 못하면 지원이 중단될 수 있으니, 어려워지면 그 전에 다른 절차를 비교해 두세요.

저희 사무소가 하는 일

저희는 신복위 신청을 대신하지 않습니다. 신복위·개인회생·파산을 같은 숫자로 나란히 비교해 드리고, 개인회생이나 파산이 맞으면 그 신청을 맡습니다(법무사법 제2조).

신복위가 더 맞아 보이면 그렇게 말씀드립니다. 판단은 결국 본인의 상황과 법원·신용회복위원회의 심사에 따라 달라집니다.

자주 묻는 것

신복위를 하면 개인회생은 못 하나요?

신복위를 이용했다는 사실만으로 막힌다고 단정할 수 없습니다. 진행 상태와 실효 여부에 따라 달라지므로 두 곳의 요건을 함께 확인해야 합니다.

신복위 중에 개인회생으로 바꿀 수 있나요?

개인회생은 법원에 새로 신청하는 절차입니다. 상환이 어려워졌다면 월 소득과 생계비로 변제 여력을 먼저 계산해 보세요.

신복위가 부결되면 어떻게 되나요?

부결 사유와 재신청 제한 기간은 확인된 숫자가 없어 적지 않습니다. 법원 절차인 개인회생·파산은 별도로 검토할 수 있습니다.

사채도 신복위로 정리되나요?

개인 간 빚이나 미등록 대부업 같은 협약 밖 채권자는 조정 대상이 아닙니다. 개인회생은 신청 당시 모든 채권자가 들어갑니다.

신복위와 개인회생은 신용기록이 어떻게 다른가요?

두 제도 모두 기록이 남을 수 있으나 기간 숫자를 확인하지 못해 적지 않습니다. 개인회생 기록은 기록 보는 곳 구분에서 볼 수 있습니다.

지방에 살아도 상담되나요?

상담을 남겨 주시면 안내해 드립니다. 개인회생 관할은 주소지 기준 회생법원이며 관할 법원 찾기에서 확인하세요.

지역별 신용회복위원회 지부 안내

내 지역 지부의 위치·운영시간과 방문 전 확인할 것을 개인회생 비교와 함께 정리했습니다.

서울특별시

서울 신용회복위원회 지부 (6곳)

인천광역시

인천 신용회복위원회 지부 (2곳)

경기도

강원특별자치도

대전광역시

대전 신용회복위원회 지부 (1곳)

충청남도

충청북도

세종특별자치시

세종 신용회복위원회 지부 (1곳)

전남광주통합특별시

전북특별자치도

대구광역시

대구 신용회복위원회 지부 (2곳)

부산광역시

부산 신용회복위원회 지부 (3곳)

경상남도

울산광역시

울산 신용회복위원회 지부 (1곳)

경상북도

제주특별자치도

제주 신용회복위원회 지부 (1곳)

신복위와 개인회생, 숫자로 비교 상담

연체 기간, 월 소득, 채권자 구성을 적어 주시면 어느 쪽이 맞는지 비교해 연락드립니다.

신청
확인 연락
되는지·비용 서면 안내