신복위·채무조정 글 더 보기 · 2026.10.22 · 법무사 안인혁 체크

사전채무조정 조건은? 연체 31~89일 빚, 개인회생과 비교

사전채무조정은 연체 31~89일 구간의 신용회복위원회 제도입니다. 연체 구간별 제도, 최근 6개월 새 빚 30% 규정을 계산해 보고, 개인회생과 비교하는 방법을 정리했습니다.

한 줄 답연체 31~89일이면 사전채무조정 구간이고, 최근 6개월 안에 생긴 빚이 총채무의 30% 이상이면 대상에서 빠질 수 있습니다.

사전채무조정은 연체가 며칠일 때 받을 수 있나요?

연체 31일부터 89일까지가 사전채무조정 구간입니다. 사전채무조정이란 연체가 31~89일인 분을 위한 신용회복위원회의 채무조정 제도입니다.

연체 전이라도 신속채무조정은 정해진 사유가 있으면 신청할 수 있습니다. 사전채무조정의 감면 폭은 이 글에서 숫자로 적지 않습니다.

내 경우는? 연체 일수와 새 빚에 따라 어떻게 되나요?

연체 일수는 채권자마다 따로 세므로, 여러 곳에 연체가 있으면 곳마다 구간이 다를 수 있습니다.

최근 6개월 새 빚 30% 규정은 어떻게 계산하나요?

최근 6개월 안에 생긴 빚을 총채무로 나눠 30% 이상인지 봅니다. 30% 이상이면 대상에서 빠질 수 있다고 안내됩니다.

최근 6개월 안에 새로 낸 대출이 있다면 대출 실행일과 금액을 채권자별로 적어 두세요. 어떤 빚이 여기에 해당하는지는 신용회복위원회 공식 안내(1375)에서 확인합니다.

사전채무조정과 개인회생, 내 빚으로 비교해 보기

사전채무조정 대신 개인회생이 나은 경우는 언제인가요?

월 소득에서 생계비를 뺀 가용소득으로 원금을 감당하기 어렵거나, 협약 밖 빚이 섞여 있을 때입니다. 가상 예시로 1인 가구, 월 소득 300만 원이면 월 변제금은 1,461,457원, 36개월 합계는 52,612,452원입니다.

• 신복위는 협약 금융회사의 빚만 조정하고, 개인회생은 모든 채권자가 들어갑니다.
• 신복위는 채권금융회사 동의가 필요하고, 개인회생은 법원이 인가합니다.
• 신복위 조정 내용은 상담에서 안내받고, 같은 소득의 개인회생 숫자와 나란히 비교합니다.

사전채무조정은 본인이 신용회복위원회에 직접 신청합니다. 안인혁 법무사 사무소는 신복위 신청을 대신하지 않고, 어느 쪽이 맞는지 숫자로 비교해 드립니다. 개인회생이 맞으면 그 신청을 맡습니다.

법무사는 개인회생·개인파산 신청 대리와 신청서·변제계획안 작성, 보정 대응을 맡습니다. 법원 기일에서의 진술 대리는 하지 않습니다(법무사법 제2조).

정리하면

• 연체 31~89일이 사전채무조정 구간입니다.
• 최근 6개월 새 빚이 총채무의 30% 이상이면 대상에서 빠질 수 있습니다.
• 협약 밖 빚이 있거나 원금이 버거우면 개인회생을 비교합니다.
• 지금 확인할 것은 하나, 내 소득·가구원·채무 총액으로 가능한지입니다.

자주 묻는 질문

근거: 신용회복위원회 공식 사이트(ccrs.or.kr) 채무조정제도 소개·사전채무조정 안내 / 채무자회생법 제579조 / 법무사법 제2조 / 2026년 기준중위소득 60% 인정 생계비(보건복지부 고시)

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