개인회생 글 더 보기 · 2026.11.01 · 법무사 안인혁 체크

3천5백만원 개인회생, 빚이 적어도 신청할 수 있나요?

채무가 3천5백만원 정도로 적어도 개인회생을 신청할 수 있는지, 소득에 따라 변제 총액이 어떻게 달라지는지 가상 예시와 함께 정리했습니다.

한 줄 답가능합니다. 채무 금액에 하한은 없고, 월 소득에서 생계비를 뺀 가용소득으로 갚을 수 있는지가 핵심입니다.

빚이 3천5백만원 정도면 개인회생을 할 수 있나요?

할 수 있습니다. 개인회생에는 채무가 무담보 10억, 담보 15억 이하라는 상한만 있고, 빚이 적다고 신청이 막히지는 않습니다(채무자회생법 제579조).

가용소득이란 월 소득에서 인정 생계비를 뺀 금액입니다. 이 돈을 원칙 36개월 동안 내는 것이 개인회생입니다.

내 경우는? 소득에 따라 갚는 돈이 얼마나 되나요?

소득이 높을수록 빚에서 줄어드는 폭이 작아집니다. 1인 가구를 가정한 가상 예시이고, 실제 결과가 아닙니다.

빚이 적으면 개인회생보다 다른 방법이 나을 수도 있나요?

변제 총액이 빚과 비슷하다면 다른 방법과 비교해 볼 만합니다. 개인회생은 법원 절차라 모든 채권자가 포함되고, 변제기간 중 강제집행이 중지되는 장점이 있습니다.

신용회복위원회 채무조정은 이자 감면 중심이고, 협약에 가입하지 않은 채권자는 대상에서 빠집니다. 어느 쪽이 맞는지는 연체 기간·소득·채무 구성으로 갈립니다.

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3천5백만원이면 어떤 서류가 필요한가요?

서류는 빚의 크기와 상관없이 같은 종류를 갖춥니다. 다만 채권자 수가 적으면 부채증명서를 모으는 일이 상대적으로 가벼운 편입니다.

카드사, 은행, 캐피탈, 대부업체 등 어디에서 빌렸는지 빠짐없이 적는 것이 중요합니다. 빠뜨린 채권자는 면책 범위에서 문제가 될 수 있어, 신용정보 조회로 한 번 더 맞춰 봅니다.

빚의 크기와 상관없이 필요한 서류는 같습니다. 소득과 채무, 재산을 보여 주는 자료입니다.

어느 법원에 접수하나요?

접수 뒤에는 법원이 서류를 보고 보정을 요구하거나 개시결정을 내립니다. 보정 요구는 서류가 부족하거나 설명이 필요할 때 나오는 일반적인 절차입니다.

주소지 관할 법원에 접수합니다. 사무소 위치와 관할 법원은 달라도 됩니다.

법무사는 개인회생·개인파산 신청 대리와 신청서·변제계획안 작성, 보정 대응을 맡습니다. 법원 기일에서의 진술 대리는 하지 않습니다(법무사법 제2조).

소득이 일정하지 않은 분은 최근 몇 달의 급여명세서를 함께 내면 월 소득을 정하는 데 도움이 됩니다. 변제금은 이 월 소득을 기준으로 정해지므로, 소득 서류를 가장 먼저 챙기는 것이 좋습니다.

정리하면

• 빚이 3천5백만원이어도 소득이 있으면 신청할 수 있습니다.
• 월 변제금은 월 소득 − 인정 생계비이고, 소득이 높으면 줄어드는 빚이 적어집니다.
• 변제 총액이 빚과 비슷하면 다른 방법과 숫자로 비교해 봅니다.
• 지금 확인할 것은 하나, 내 소득·가구원·채무 총액으로 가능한지입니다.

자주 묻는 질문

근거: 채무자회생법 제579조(개인회생절차 개시 신청 자격) / 법무사법 제2조 / 2026년 기준중위소득 60% 인정 생계비(보건복지부 고시). 표의 금액은 공식(월 소득 − 인정 생계비)으로 계산한 가상 예시입니다.

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