개인회생 글 더 보기 · 2026.10.19 · 법무사 안인혁 체크

연봉과 빚이 비슷할 때 개인회생을 하면 얼마를 갚게 되나요?

연봉과 빚이 비슷한 직장인이 개인회생을 하면 변제 총액이 빚보다 커지는지 작아지는지를 가구원 수별 가상 예시로 계산했습니다. 개인회생과 직접 상환, 개인파산을 가르는 기준도 정리했습니다.

한 줄 답신청은 가능하지만, 36개월 변제 총액이 빚보다 작아야 실익이 있습니다. 가구원 수에 따라 결과가 크게 갈립니다.

연봉과 빚이 비슷하면 개인회생이 되나요?

요건은 갖추고 있으면 신청할 수 있습니다. 정기적인 소득이 있고 채무가 무담보 10억, 담보 15억 이하이면 됩니다(채무자회생법 제579조). 빚이 연봉과 비슷하다는 것은 요건 문제가 아니라 실익의 문제입니다.

실익이란 개인회생으로 갚는 총액이 빚을 그대로 갚는 것보다 작아지는 정도입니다. 월 변제금은 월 소득 − 인정 생계비이고 원칙 36개월이라, 같은 연봉이어도 가구원 수에 따라 갚는 총액이 달라집니다.

상담에서 자주 듣는 말이 "연봉만큼 빚이 있는데 그냥 갚는 게 낫지 않나요"입니다. 맞는 경우도 있습니다. 반대로 가구원이 많거나 이자가 높은 빚이 많으면 개인회생이 더 낫습니다.

내 경우는? 연봉 대비 빚 상황별로 보면

연봉과 빚의 크기가 비슷하다는 사실만으로는 어느 줄에 속하는지 알 수 없습니다. 가구원 수와 이자를 함께 봐야 합니다.

월 소득 300만 원이고 빚이 연봉과 같다면? (가상 예시)

월 소득 3,000,000원이고 빚이 월 소득을 12개월 합한 금액, 즉 연봉과 같다고 가정했습니다. 월 소득 − 인정 생계비 = 월 변제금, ×36개월입니다. 실제 사건의 결과가 아닌 가상 예시입니다.

3인 가구는 3,000,000 − 3,215,422가 0보다 작아 갚을 가용소득이 없습니다. 이때는 개인회생보다 개인파산·면책을 먼저 검토합니다.

같은 연봉, 같은 빚이어도 1인 가구와 2인 가구의 결과는 크게 다릅니다. 1인 가구처럼 합계가 빚보다 커지는 경우에는 이자까지 포함한 빚 총액을 확인한 뒤 개인회생이 맞는지 판단합니다.

내 변제금 범위 30초 확인

개인회생, 직접 상환, 개인파산은 어떻게 가르나요?

변제 총액과 빚, 그리고 가용소득의 유무로 가릅니다. 개인회생은 대출이 아니라 법원 절차이며, 법무사는 신청 대리와 신청서·변제계획안 작성, 보정 대응을 맡습니다. 법원 기일에서의 진술 대리는 하지 않습니다(법무사법 제2조).

세 가지 중 어느 쪽인지는 이자를 포함한 빚 총액이 나와야 정할 수 있습니다. 채권자별 잔액부터 모아 두세요.

이자가 높은 빚은 연체가 길어질수록 총액이 커집니다. 연 20% 초과 이자 약정은 초과 부분이 무효이므로, 약정 이자율도 채권자별로 확인해 두세요.

정리하면

• 연봉과 빚이 비슷해도 요건만 맞으면 신청할 수 있습니다.
• 실익은 월 변제금 × 36개월이 빚보다 작은지로 가립니다.
• 같은 연봉이어도 가구원 수에 따라 결과가 크게 달라집니다.
• 지금 확인할 것은 하나, 내 소득·가구원·채무 총액으로 가능한지입니다.

자주 묻는 질문

근거: 채무자회생법 제579조 / 법무사법 제2조 / 2026년 기준중위소득 60% 인정 생계비(보건복지부 고시).

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